מי צריך לבצע תכנון פנסיוני?
כל מי שנכנס לשוק העבודה זקוק ליעוץ פנסיוני, בין אם הוא שכיר או עצמאי. התכנון יתבצע על ידי סוכן ביטוח בעל רישיון לעיסוק בביטוח פנסיוני. התכנון כולל את בחירת המוצר הפנסיוני המתאים למקצוע ואופי המבוטח והתאמה של מסלול השקעה ודמי ניהול במטרה למקסם את החיסכון לגיל פרישה.
האם אתם עושים סדר בכל הפנסיות, קרנות ההשתלמות והביטוחים?
בהחלט, זאת ההתמחות שלנו, אנו עושים סדר בכל הקשור לתיק הפנסיוני והביטוחים. לפני תחילת התהליך אנחנו מקבלים אישור ייפוי כוח מהלקוח כדי לקבל את המידע על הביטוחים הקיימים, באמצעות הנתונים האלו אנו מנתחים את התיק הקיים, לאחר ניתוח מעמיק וסדרת שאלונית, מתקבלות המלצות לשינוי, עדכון או שמירה על המצב הקיים.
איך יודעים שהתיק הביטוחי שלי הוא "טוב"?
ישנם כמה פרמטרים עיקריים לתיק ביטוחי טוב. תקציב מתאים – פוליסות ביטוח הבריאות וסיכונים אחרים לא מהוות מעל 10% מהכנסות המשפחה. התאמה למצב השוק ולתקופה הנוכחית - האם הפוליסות שלכם מותאמות למצב השוק מבחינת כיסויים ותעריפים? האם יש בפוליסת בריאות תרופות בהתאמה אישית או תחליפי ניתוח? האם יש כיסוי לגראס רפואי או כיסוי למחלות קשות עם רשימה עדכנית ככל האפשר בהתחשב במצב בריאותו של המבוטח?
תיק ביטוחי טוב מכסה סיכונים שונים למבוטח, כגון: נטייה גנטית למחלות, סיכון מקצועי או מצב בריאותי ירוד וכדומה. רק לאחר שנסרוק בקפידה את הפוליסות והמצב הביטוחי, נוכל להוציא סיכום מצב עדכני והמלצות להמשך.
איפה רוב האנשים שמים את הכסף?
למרות המודעות הגוברת בציבור הרחב לענייני כלכלה בכלל ולנושא הביטוח בפרט, נתוני משרד האוצר ושוק ההון מראים שרוב הציבור עדיין סומך על הרגולציה בהחלטות הנוגעות לרמות הסיכון ומסלולי ההשקעה של החיסכון הפנסיוני, לכן הוא שם את כספו במסלול ברירת המחדל. בעקבות המשבר הכלכלי של שנת 2008, אימץ אגף שוק ההון והביטוח במשרד האוצר את המודל הצ'יליאני הקובע מסלול השקעות תלוי גיל. באותם התקופה, הנפגעים העיקריים מהמשבר היו אנשים שהתקרבו לגיל הפרישה, ובחודשים ספורים איבדו כ-20% מהפנסיה שלהם. השוק אומנם היה צפוי להתאושש באופן טבעי, כפי שאכן קרה ב-2009, אך מכיוון שהם חששו שיגיעו לגיל הפרישה לפני כן, ואולי אפילו לפני סוף צלילת המחירים, הם מיהרו לפדות את כספם ולמעשה הפסידו לא מעט כסף.
לכן קבע משרד האוצר שמסלול ברירת המחדל למשקיעים שחצו את גיל(,)50יהיה זהיר וסולידי, במגמה לשמור הנכסים הקיימים. למשקיעים צעירים יותר מסלול ברירת המחדל הוא תנודתי יותר, ברמת סיכון בינונית עד גבוהה. בדרך כלל כשליש מהכסף מושקע במניות, שליש באג"ח ממשלתי ושליש נוסף באג"ח קונצרני, בשילוב של מזומנים ונכסים לא סחירים . עם הבנה טובה יותר של השוק, והשקעה שמותאמת באופן אישי יותר אפשר להגדיל את הסיכויים לשפר את התשואה המוצעת במסלול ברירת המחדל, שמטבע הדברים מותאם למשקיע הממוצע. למשקיע שלא הולך עם הזרם, ורוצה לפעול באופן יזום, מומלץ להתייעץ עם סוכנת ביטוח מבית פינביט כדי לבחור בגישת השקעות שמתאימה יותר להתנהלותו הפיננסית.
מהי התשואה הגבוהה ביותר שאפשר לקבל בלי סיכון גבוה?
הממוצע במסלולים אלו נע בין 5%-2% בשנה בחמש השנים האחרונות. לצורך ההמחשה אפשר לעשות את הבדיקה בתיק השתלמות וגמל, באמצעות האתר גמל נט, (יש לבחור מסלולים שיש בהם 10% מניות).
אילו סיכונים סביר לקחת? אילו סיכונים לא מומלץ? ואיפה אפשר לקבל מידע נוסף?
בגישה שלנו תמיד רצוי לפזר סיכונים ככל האפשר, זאת ההתמחות שלנו. ככל שמפזרים סיכונים, כך ממזערים את האפשרות להפסד. רמת הסיכון תלויה בטווח הזמן להשקעה, ציפיות לרווח עתידי מההשקעה, פיזור גאוגרפי ואף פיזור תיק קיים בין כמה מנהלי השקעות . לגבי סיכונים שלא מומלץ לקחת, אם אנחנו מסתכלים על השקעה לטווח בינוני (לדוגמה קרן השתלמות ) אז התשובה תלויה ברמת הסיכון שהלקוח רוצה לקחת (כזאת שתאפשר לו לישון טוב בלילה). כל השאלות האלה מאפיינות את תיק הלקוח שאנחנו מגדירים מראש בהתחשב בנתונים האישיים.
האם יועץ הביטוח והפנסיה יכול לעזור לי לתכנן גם השקעות?
התשובה היא כן, אבל למה דווקא לפנות לסוכן או יועץ ביטוח של פנביט? אם מסתכלים על האלטרנטיבות לקבלת ייעוץ פיננסי, יש לנו שלוש אופציות עיקריות: השקעות בבנק, בית השקעות או סוכן ביטוח בעל רישיון פנסיוני. בואו נבחן קודם את האופציה המסורתית – ללכת או נכון יותר להיום - לפנות לבנק לקבלת ייעוץ השקעות. קודם כול חשוב להדגיש שהבנק לא רוצה שתגיעו אליו. הוא מנסה בכל דרך אפשרית למנוע את הגעתכם לסניף. בתקופת הקורונה הלכה והצטברה התאוצה לצמצום כוח האדם בסניפים, הקשר האישי בין הלקוח ליועץ ההשקעות הלך ונעלם. הריחוק שנוצר בקשר הבין-אישי בין אותם לקוחות לבנקים עם מדיניות "ההתייעלות" של הבנקים הובילה אותם לצמצם את כמות העובדים בסניפים כדי להרגיל את הלקוחות לפנות למרכזי שירות טלפוני או ערוצי הדיגיטל.
גם אותם יועצי השקעות יגידו לכם שמרוב עודף הרגולציה אין להם זמן להיות מלווה לתיק הלקוח, אין להם זמן להמליץ בשליפה על ניירות ערך ואין מקום להיות ראש גדול . הם מחויבים להזהיר ולהסביר את הסיכונים ללקוחות ולהתעסק בכסת"ח של אותו בנק יותר מאשר לעסוק בייעוץ ממשי .אופציה נוספת היא לפנות לבית השקעות ולקבל ייעוץ השקעות ישירות מול גופים המנהלים את ההשקעות, כמו כן תתנהלו מול משווקים ישירים בעלי רישיון לייעוץ השקעות של אותם הגופים. עם זאת, גם שם לא תהיה יציבות בכוח אדם ונטייה לתווך את אותו גוף שהם מייצגים. ההמלצה תסתיים בבחירה של רמת הסיכון ובהבטחה לשיחה עם בית ההשקעות פעם בכמה חודשים .
אופציה שלישית היא לפנות לסוכן פינביט בעל רישיון פנסיוני מורשה להמלצה על מוצרי חיסכון ארוכי הטווח המשווקים על ידי חברות הביטוח ובתי השקעות. במסגרת הרישיון, הסוכן מורשה לשווק מוצרי גמל , קרנות פנסיה ופוליסות חיסכון פרט שמהוות אלטרנטיבה נהדרת . כדי להבין את היתרון של מוצר חיסכון פרט בחברת הביטוח, ננסה לסקור את האופציות שברשותכם - אם אין לכם זמן להתעסק במעקב אחר תיק המניות שלכם ואתם רוצים לחסוך בעלויות ולהנות מהביצועים של מנהלי השקעות הטובים בשוק - אז זהו המוצר המנצח בשבילכם. אכשרת היישוב, בשיתוף פעולה עם מנהלי השקעות המובילים בישראל עשו צעד מהפכני שמעניק מענה לכמה מהמכשולים הבולטים בתחום.
אם אתם מעורבים בענייני שוק ההון, יש כמה כוכבים בולטים: ביניהם בית השקעות אלטשולר שחם, ילין לפידות, בית השקעות מור ועוד. בהצטרפות לתוכנית, אתם מראש בוחרים להשקיע עם מיטב בתי ההשקעות הבולטים בצמרת שוק ההון . הכסף שלכם יהיה מושקע במסלול בו אתם מרכיבים את החשיפה לרמת הסיכון ולניהול ההשקעות. אין לכם תשלומים נלווים כמו דמי שמירה, עמלת מכירה וקניה וכדומה. ההוצאה היחידה שתצטרכו לשלם תהיה דמי ניהול שתלויים בסכום ההשקעה שלכם. פרטים נוספים תוכלו לקבל אצל סוכנת הביטוח של פינביט – אנה אביבי.
מה הם השינויים שמומלץ לבצע בתיק ביטוחי כשנולד ילד?
קודם כול, מזל טוב ורק בריאות. כדי להיות הורים אחראיים, מומלץ להקדיש זמן לפגישת ייעוץ עם סוכן ביטוח כדי להתאים כיסויים ביטוחים למצב החדש. התשובה המדויקת לגבי הכיסויים הביטוחיים תינתן רק לאחר בירור הפרטים האישיים כגון: האם אתם נשואים, גרושים או חד הוריים? הגישה לניהול סיכונים תהיה שונה בהתאם למצבכם. חשוב לעבור ולבדוק מוטבים, כלומר יורשים במוצרים הקיימים שנקבעו לפני הולדת התינוק החדש. מובן שחשוב לדאוג לכיסוי ביטוחי במקרה של פטירת ההורה, כמו כן חשוב לדאוג לכיסוי ביטוחי למצב של מחלה מתמשכת או אובדן כושר עבודה של התומך העיקרי של הילד. מעבר לכך, חשוב להכניס את הילד לתוכנית הביטוחית כמה שיותר מוקדם כדי לכסות אותו באופן מיטבי. חובה שיהיה לילד כיסוי לתרופות שלא בסל הבריאות, ניתוחים, השתלות ופיצוי למחלות קשות, רצוי גם להוסיף חבילות המכסות טיפולים של התפתחות הילד. חשוב לדעת, זהו השלב שבו חובה לבחור גוף שינהל את קופת חיסכון לכל ילד. אנו ממליצים לא לחכות ולבצע את הפעולות האלו כבר לאחר הלידה.
מה הם הסוגים השונים של ביטוחי הבריאות?
קיימים שלושה רבדים לביטוחי בריאות:
הראשון הוא חוק בריאות ממלכתי, בו מבוטחים כל אזרחי ישראל במסגרת מערכת הבריאות הציבורית.
השני, הם הביטוחים המשלימים של קופות החולים, ביטוחים אלה עונים בעיקר לצורך שמירה על איכות החיים, אך לוקים בחסר במקרים של קטסטרופות רפואיות.
ברובד השלישי, קיימים ביטוחי בריאות פרטיים, וזה הרובד המקיף ביותר מבחינת כיסויים ביחס לרבדים הקודמים.
מתחילת השיווק של פוליסות ביטוחי הבריאות במדינת ישראל, נוצרו קרוב ל 900 (!) סוגי פוליסות.
הם מחולקים לדורות, קיימות פוליסות פיצוי ושיפוי .כדי להתמצא בהן נדרש נסיון רב וטביעת עין של בעל מקצוע תותח.
כרגע משרד האוצר מעודד פוליסה אחידה בין כלל חברות הביטוח, שעתידה לצאת במהלך 2021, כדי לבטל את הפערים בין חברות הביטוח.
במידה וקיימת פוליסה ישנה, חשוב שהסוכן לא יעשה נזק בעת ביטול, מעבר או שינוי, בהתחשב למצב הרפואי של המבוטח.
חובה לכל מבוטח לרכוש השתלות ותרופות שלא בסל הבריאות כולל פיצויים למחלות קשות.
חשוב לציין כי הצטרפות לפוליסות הבריאות כרוכה במילוי שאלוני בריאות, לכן חשוב להצטרף כאשר אתם ברי ביטוח.
האם תוכנית ביטוח משלים בקופות החולים מהווה ביטוח בריאות?
ביטוח בריאות משלים של קופות חולים נותן מענה חלקי, ברוב המקרים הוא מעניק הנחות או השתתפות בשירותים נוספים של הקופה . עם זאת, הוא לא מספק מענה הולם במקרה של קטסטרופות רפואיות. לא כלולות בו תרופות מצילות חיים שלא בסל הבריאות וסעיף ההשתלות לוקה בחסר. הקופה לא תכסה תרופות מצילות ומאריכות חיים שאינן בסל הבריאות הממלכתי, אלו נמצאות רק בביטוח פרטי. כמו כן בביטוח פרטי יקבלו טיפולים בטכנולוגיות מתקדמות המחליפות ניתוח וטכניקות לא פולשניות כמו גלי קול/ הלם, הזרקות ושלל חלופות לניתוח שלא נמצאות בסל של קופות חולים. אם אין לכן/ם ביטוח פרטי עולם הרפואה של 2021 יהיה נגיש פחות לכם כיוון שהכיסוי של קופת החולים מפגר בכמה שנים מבחינת טכנולוגית. כמו כן אנחנו ממליצים לכל אזרח שלא הספיק להצטרף לביטוח סיעודי בפוליסה הפרטית לעשות ביטוח סיעודי דרך הקופה מאחר שאין יותר אפשרות לרכוש את הביטוח הסיעודי דרך חברות ביטוח.
איך ביטוח הבריאות משתלב עם קופות החולים?
אחרי הרפורמה בענף ביטוחי בריאות של 2016, ישנם שני סוגים של פוליסות פרטיות: ביטוח משלים שב"ן (שמשלים חוסרים בשירותי הבריאות הנוספים של קופת החולים) וביטוח מהשקל הראשון (שמכסה גם את מה שניתן במסגרת קופ"ח).
כדי להבין את התועלת בביטוח בריאות פרטי, נתמקד בארבע כיסויים עיקריים ונשווה בין ביטוח משלים של קופת חולים לפוליסה פרטית:
תרופות, ניתוחים, השתלות וטיפולים מיוחדים בחו"ל וטיפולים אמבולטוריים.
תרופות -
תרופות שלא נמצאות בסל הבריאות הממלכתי לא מכוסות בביטוח של קופת חולים.
ביטוח תרופות של קופת חולים בדרך כלל מכסה או משתתף בהוצאה רק לתרופות משפרות איכות חיים ולא לתרופות מצילות ומאריכות חיים.
ביטוח פרטי לתרופות מממן תרופה עד לתקרה של כ3 מיליון שקל לשנה, שאושרה בחו"ל ואינה נמצאת בסל הבריאות.
ביטוח תרופות פרטי מכסה את החסר שקיים בסל הבריאות הממלכתי ובביטוח המשלים של קופות החולים עבור תרופות מצילות חיים.
תרופות בהתאמה אישית (כולל בדיקות גנטיות לאבחון ההתאמה) – ביטוח ממלכתי יספק כיסוי אך ורק לאחר שהמבוטח קיבל אישור מוועדת החריגים, עם הוכחת יעילות, מה שדורש זמן ויכולת שרידות המבוטח תוך זמן זה. ביטוח משלים לא יכסה, וביטוח פרטי יחזיר עד למליון ש"ח, תלוי בחברה.
גראס רפואי ותוספי מזון – ביטוח בריאות ממלכתי יכסה במקרים חריגים בלבד, שב"ן בקופת חולים לא יכסה. נכון להיום שתי חברות ביטוח ישתתפו עד לתקרה שנתית של 30,000 ש"ח.
ניתוחים ומחליפי ניתוח –
בחירת מנתח- בביטוח ממלכתי אין אפשרות לבחירת מנתח.
בביטוח משלים של קופ"ח ניתן לבחור, אך יש השתתפות עצמית.
בביטוח פרטי (דור חדש) – ניתן לבחור מנתח מרשימת רופאים בעלי הסדר עם חברות הביטוח, ללא השתתפות עצמית.
זמינות לניתוח – בממלכתי - לפי רשימת המתנה. כידוע, בתקופת הקורונה הניתוחים הלא דחופים נדחו למשך חודשים ויצרו זמני המתנה בלתי סבירים.
מנתח שעובד גם במערכת הבריאות הממלכתית וגם באופן פרטי, יקבל את המטופל באופן פרטי ללא תלות בזמני המתנה של קופת חולים. באופן פרטי התעריף שלו יותר יקר אך הזמינות שלו תהיה יותר גדולה.
רפורמת הביטוחים הפרטיים-
לפני הרפורמה ההחזר על ניתוח היה מוגבל ל 150000 ש"ח למקרה, ברפורמה בוטלה התקרה.
לפני הרפורמה לא היה קיים בארץ כיסוי ביטוחי לניתוחים מניעתיים. לאחר הרפורמה הוא קיים בביטוחים הפרטיים.
בפוליסה פרטית לפני 2013 – קיים פיצוי כספי לניתוח שנעשה דרך קופת חולים – חצי משכר המנתח. זהו תמריץ שחברות הביטוח השתמשו בו כדי לעודד את המבוטחים לתבוע את קופת החולים במקום אותן.
תחליפי ניתוח – במקום לעבור הליך פולשני הכרוך בזמני החלמה ובסיבוכים אפשריים, ניתן לעבור טיפול פשוטים בטכנולוגיות מתקדמות בסיכון מופחת.
ביטוח ממלכתי מוגבל לטכנולוגיות שאושרו ברשימה מוגדרת מראש ע"י סל הבריאות, ובביטוח משלים של קופת חולים יוקצו טכנולוגיות ספציפיות נוספות.
ביטוח בריאות פרטי – מכסה את כל עולם הרפואה ותחליפי ניתוח חדשניים ביותר.
השתלות וטיפולים מיוחדים בחו"ל –
הביטוח הממלכתי יכסה רק אם המקרה אושר ע"י וועדת חריגים, כאשר אחד מתנאי הזכאות הוא שיש סכנת חיים ואין טיפול חלופי בארץ.
בביטוח פרטי – מספיקה המלצה של רופא מומחה בלבד, לביצוע השתלה וטיפולים מיוחדים. חלק מהחברות גם מממנות השתלות שחורות.
אמבולטרי –
טיפול אמבולטורי הוא טיפול ללא אשפוז. זהו הטיפול הנפוץ ביותר וכמובן שיש לו כיסוי בביטוח הממלכתי ובשב"ן. הביטוחים הפרטיים מכסים גוון שירותים אמבולטוריים נוספים, הכוללים ביצוע בדיקות אבחנתיות, מתן יעוץ ושימוש בטכנולוגיה ואביזרים שאינם כלולים בסל הבריאות הממלכתי.
פוליסות ביטוח פרטי לדורותיהן ויתרונותיהן:
עד 2007 – בחירת מנתח – מסלול פיצוי כנגד טופס 17, עלויות זולות יחסית
2008-2013 בחירת מנתח, מסלול פיצויי, כיסויים יחודיים
2014- 2016 בחירת מנתח, אפשרות לניתוח קוסמטי
מ 2016 –ברות ביטוח, תקרות לא מוגבלות במסגרת הסכם.
התאמה של הכיסוי בפוליסת בריאות פרטית תלויה בגיל המבוטח ובתקציב.
מאחר וככל שהמבוטח מתבגר הפרמיה לביטוח פרטי מתייקרת, ומצב בריאותו, בדרך כלל, לא משתפר, אז יותר נכון להצטרף לביטוח פרטי בגיל צעיר וכאשר אתה בר ביטוח (עד 35).
תמיד ניתן לצמצם את החבילה המורחבת בהתאם לתקציב ולצורך.